Взял кредит и не рассчитал свои финансовые возможности…
Для банка – вполне себе рядовая ситуация, а для должника – то еще приключение. Да, работа с проблемными активами поставлена в банках на поток, соответствующие специалисты напомнят вам и про штрафные санкции, и про повышенные проценты, вы услышите слова «арест денежных средств на счете» и «исполнительное производство» — и это не может не волновать. Но не всегда взыскание кредита, как говорится «по- живому», выгодно для банка, ведь банк умеет хорошо считать деньги и издержки на взыскание, как временные, так и финансовые, его совсем не радуют.
Представим, что кредит брался для финансирования инвестиционного проекта, который не был завершен в связи с увеличением стоимости оборудования, изменением проекта или просто из-за забастовки строителей. Казалось, еще немного и начался бы выпуск продукции, но нет…увы… наступили сроки платежа, выручка не генерируется, а собственные средства учредителей идут на завершение проекта. Банк, с большой долей вероятности, пойдет на изменение промежуточных сроков погашения кредита, если по-прежнему верит в эффективность проекта.
Усложним ситуацию, проект был реализован и возникновение просрочки связано с неэффективным управлением, но предприятие – давний клиент банка, что делать? Начав процесс взыскания – есть вероятность окончательно остановить его деятельность. Простое изменение сроков погашения, без реального изменения подходов в работе компании ни к чему не приведут. Но как заставить бизнес меняться? Можно «повысить ставки» в игре. Банк досрочно взыщет кредит, но не пойдет на принудительное исполнение, а установит график погашения уже фактически проблемного актива, при этом ставка повышенных процентов будет зафиксирована на уровне обычной ставки, чтобы не генерировать дополнительной нагрузки, зато при нарушении графика повышенные проценты будут начислены уже на всю сумму кредита, а не на просроченный долг как это было до процесса взыскания. Должник получает последний шанс, он может и должен перестроится, под нависшим на него дамокловым мечом. А банк не теряет клиента, который долгие годы кормил его комиссионными и процентными платежами.
Многие слышали про такое страшное для банков слово – резервы. Проблемная задолженность, равно как и реструктуризация кредита, доставляют для банка много хлопот и зачастую становятся сдерживающим фактором для принятия лояльных решений. Но взглянув на проблему глазами банка, можно предложить осуществить рефинансирование не на прямую, а с привлечение вновь созданного юридического лица или просто аффилированной структуры. Фактически кредит направляемый на погашение старого кредита полученный на новую компанию сформирует довольно широкое поле для маневра.
